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大发彩票:极速11选5:小财神彩票:虚拟银行之

文章来源:网络    发布时间:2018-12-23  【字号:      】

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一、概念和定义

1. 虚拟银行相关概念

虚拟银行的中英文相关称谓较多,原文包括:网络银行、互联网银行、直销银行,虛擬銀行(我国香港地区),純網路銀行(我国台湾地区),virtual bank,internet-only bank,online-only bank,digital-only bank,direct bank,pure play internet bank,等等。为统一起见,本文统称为虚拟银行。

2. 我国台湾地区金融监管机构及简称

过去,我国台湾地区金融业的管理、监督、检查、处分等权力曾分别属于“财政部”、“中央银行”、“中央存款保险公司”等政府机构。基于“金融监督一元化”愿景,2003年7月《行政院金融监督管理委员会组织法》(2011年6月修订为《金融监督管理委员会组织法》)三读通过,2004年7月1日该法正式实行、“行政院”所属的“金融监督管理委员会”(简称金管会)随之成立,负责监督管理金融业(包括保险、证券、金融等)与规划金融政策,目标包含维持金融稳定、落实金融改革、协助产业发展、加强消费者与投资人保护与金融教育。金管会设有一家附属组织“金融研究发展基金管理委员会”(简称基金会)。

3. 我国台湾地区对虚拟银行的定义

我国台湾地区认为,虚拟银行与传统商业银行差异在于提供服务的渠道不同、属新型态银行经营模式,在具体定义上不同机大发时时彩遗漏构表述略有差异。

表1:我国台湾地区对虚拟银行的定义

资料来源:金管会,基金会,“中央银行”,作者整理

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二、背景和发展历程

金管会自成立伊始就关注银行业网络相关业务发展,如2006年6月修订《个人网路银行业务服务定型化契约范本》;同月发布《客户使用网路银行注意事项》,提示客户如未履行相关预防措施可能会造成安全缺口而导致损失;2012年10月发布《个人网路银行业务服务定型化契约应记载事项及不得记载事项》,以加强客户保护、避免客户权益受损,等等。

关于虚拟银行,近年来有外国业者计划引入该核心技术及模式,鉴于台湾地区尚无此类实践案例,金管会认为引进其可以促使市场学习新品种业务经验、提高产业升级动力、并满足客户需求,因此于2018 年2 月赴日本、韩国拜访监管机构和虚拟银行业者,形成《赴日韩考察纯网路银行发展现况报告》,以研究本地区设立虚拟银行的可行性。4 月,基金会发布《开放纯网路银行设立之可性研究》,回顾虚拟银行定义、国际发展历程、优缺点、竞争优劣势以及商业模式等,介绍各国著名虚拟银行案例和监管情况,最后提出虚拟银行政策框架,涉及效益与冲击成本及影响因子以及可考虑的政策选项。

基于前述调查研究,金管会于2018 年4 月26 日发布《开放设立纯网路银行之政策说明》,提出台湾地区开放虚拟银行的政策方向,包括政策目的、开放新设家数、最低实收资本额、业务范围、申请资格、监管原则、运营网点等,并表示将审查现行法令及自律规范并进行修订,后续将正式公告受理申请、预计受理期间为公告日起3 个月。此后,基于未来虚拟银行设立营运及数字银行业务发展需要,8 月16 日金管会预告对与虚拟银行设立相关的《商业银行设立标准》和《商业银行转投资应遵守事项准则》部分条文进行修正的草案,涉及申请设立依据、资本及财务、发起人条件、营业网点、营业计划书等内容,并表示还将继续审查开户作业、银行在线服务项目等法令规范。

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三、开放虚拟银行经营许可的利弊分析

虚拟银行的经营方式使其与传统银行相比,既有优势、也存在劣势。

表 2:虚拟银行相比传统银行的优缺点分析

资料来源:基金会,“中央银行”,作者整理

同时,由于虚拟银行的所有金融服务完全通过网络开展,使其风险内涵与传统银行相比有近似之处、但亦有所差异。

表 3:虚拟银行面临的主要风险

资料来源:基金会,“中央银行”,巴塞尔委员会,作者整理

综上关于虚拟银行的优缺点和风险分析,是否应该和如何引进虚拟银行与所在国/当地区域的社会经济结构等相关背景有密切关系。涉及的综合性因素包括:

当地经济景气程度,法律法规情况,风险成本大小,地理因素;

金融市场结构(既有银行家数、产品差异性、市场分隔),市场退出机制完备性、存款保险机制,金融市场服务缺口,实体网点的商业租金成本,金融业的劳动力成本,银行获利性、存贷利差水平;

科技先进程度,科技投资成本,信息安全防护能力和成本;

金融业的劳动生产力与科技的关系,等等。

具体到我国台湾地区,因一些当地特点而存在正面和负面的影响。

表 4:我国台湾地区引入虚拟银行的因素考虑

资料来源:金管会,基金会,“中央银行”,作者整理

经统筹考虑前述各项因素,我国台湾地区的相关研究分析认为,开放虚拟银行最主要意义在于向外界传递正面讯息,显示当地政府鼓励金融科技发展、打造友善创新环境的意图,能够促进金融业者间的科技竞争、提供整体金融业产业升级动力。在具体落地实施方面,可考虑在法律法规上对虚拟银行经营进行规范和指引,方式可考虑分阶段开放,先发出少量银行执照、并利用监管沙箱等手段,待首批虚拟银行正式营运一段时间后,检查市场的实际接受度、对传统银行业的冲击等情况,再考虑下阶段的开放措施。

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四、推动虚拟银行实践落地的政策措施

为了协助银行应对数字化发展商机,鼓励金融创新及深化金融普及,满足新一代群体消费需求,我国台湾地区监管机构在充分考虑虚拟银行自身特性并兼顾安全性及便利性的基础上,对如何开放虚拟银行设立进行了规则考量和法规修订。

(一)规则考量

表 5:虚拟银行设立的基本规则及考量因素

资料来源:金管会,基金会,“中央银行”,作者整理

从下表可知,我国台湾地区既有银行数量(此处未加上拟开放的2 家虚拟银行)与人口比已远高于日本、韩国,特别是人口不及韩国一半、但银行数量却达两倍,即使仅开放2 家虚拟银行、其相对人口的比例也已大幅高于日本、韩国。

表 6:日本、韩国、我国台湾地区人口、银行比例表

资料来源:作者整理

(二)法规修订

2018 年8 月,金管会《商业银行设立标准》修订草案中明确虚拟银行设立应适用本标准,并在第十八条新增部分内容。此前,第十八条(第一款)主管机关得视国内经济、金融情形,限制银行设立之家数。(第二款)银行之设立,得同时依本法规定申请设立分行,其家数以五家为限。此次修订主要涉及:

明确虚拟银行应于设立后一年内补办为公开发行公司。

应由发起人于发起时认足全数股份。金融业发起人及股东所认股份合计应达实收资本额的40%以上,其中应至少有一银行或金融控股公司所认股份超过25%。非金融业的发起人如具有金融科技、电子商务或电信事业等专业,并能提出成功的业务经营模式,可以认股超过10%。

允许外国金融机构可以为虚拟银行发起人,不适用申请商业银行限于合并或概括承受本国银行全部营业及资产负债的规定,并增加要求应出具母国金融主管机关同意其在本地区设立虚拟银行的文件。

为利虚拟银行业务发展,规定董事成员具备银行及金融科技、电子商务或电信事业等专业资格者应uu快3网站超过半数,且至少有一人具有金融科技、电子商务或电信事业等专业资格,并援引银行负责人应具备资格条件兼职限制及应遵行事项准则确定相关人数比率。

考虑虚拟银行属新型态商业模式,为审慎监管,根据其经营特性规定营业计划书应并记载的事项。

规定虚拟银行除设置总行及客户服务中心外,不得申请设立分行。

具体修订法条内容及考虑因素如下所示(注:法条原文中“我国”、“本国”均指我国台湾地区,下同)。

表7:《商业银行设立标准》修订及说明

资料来源:金管会,基金会,“中央银行”,作者整理

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前述修订中涉及、援引了本标准及其他法律法规中相关内容,详细如下:

表 8:《商业银行设立标准》第十八条修订涉及的法律法规

资料来源:我国台湾地区相关法律法规,作者整理

在转投资方面(注:指公司以其现金、实物、无形资产作为出资而成为另一法律实体的所有者和债权人),此前《商业银行转投资应遵守事项准则》第三条规定:商业银行对金融相关事业转投资事业之持股比率达百分之二十以上者,除财政部另有规定外,该商业银行与转投资事业属同一类别之银行部门之兼营业务,应予停止。此次做出下述修订:

表 9:《商业银行转投资应遵守事项准则》修订及说明

资料来源:金管会,作者整理

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五、未来展望

(一)规则、法规的继续完善

根据我国台湾地区监管机构的计划,后续还将对现行法律、自律规范等继续重检、陆续完成修订工作。可能涉及的包括:金融控股公司投资管理办法、金融机构国内分支机构管理办法、金融机构非营业用办公场所管理办法、银行受理客户以网络方式开立数字存款帐户作业模板、金融机构办理电子银行业务安全控管作业基准,等等。

(二)开放申请和审批

当虚拟银行涉及的相关法律法规修订完善后,我国台湾地区监管机构将正式公告受理虚拟银行设立申请,预计受理期间为公告日起3 个月。从目前进度来看,有可能在2018 年年底前或2019 年年初进入实质运作阶段。

(三)运行期间的监测和评估

当获批准新设立的虚拟银行完成准备工作、开始试营业后,尚需:

1. 借助监管沙箱等手段,全面监测和充分评估新设立银行的运行情况,及时优化调整法律法规;

2. 对前期法律法规修订时重点讨论问题和未涉及难点继续进行跟踪分析。比如产(产业界)金(金融业)分离问题,《商业银行设立标准》修订草案中对产业界大股东持股审查保有适度弹性,其考虑因素包括:

现行银行法及金融控股公司法对大股东持股已有规范,拟持有银行或金控公司股权超过10%须经主管机关审查,审查时会将大股东所营事业对银行或金控公司健全经营的影响纳入考虑;

导入具备电商或科技业专业背景股东有助于虚拟银行业务成功开展。后续也需要关注相关做法合理性,研究是否应限制股权集中程度等方式限制大股东控制权,防止大股东、母公司与虚拟银行间的法律(关联交易)风险等问题。

另外,如《金融机构防制洗钱办法》第7 条,虚拟银行可能会引入其他金融机构或邮局等第三方协助验证客户身份,则还需要修订法律法规并规范合格第三方。

3. 还需关注宏观审慎,评估虚拟银行对货币、信用与外汇政策、金融稳定等方面潜在影响。

本文首发于微信公众号:央行观察。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。




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